עדכון בנק ישראל במשכנתא

במאמר הנוכחי נעסוק בתמהיל משכנתא, ריבית פריים, עדכון בנק ישראל לתמהיל בעניין ריבית הפריים ובכללים העדכניים לחלוקת המשכנתא בין ריבית קבועה למשתנה.

כל משכנתא מורכבת מתמהיל מסויים.

תמהיל = סך כל המסלולים המרכיבים את המשכנתא.

בכל משכנתא ניתן לחלק את ההלוואה למספר מסלולים המתאימים לכל לווה.

הבחירה במסלולים צריכה להתבצע על פי 3 קריטוריונים עיקריים:

1. גובה הריבית
2. רמת הסיכון
3. עמלות וקנסות פירעון

בכל מסלול במשכנתא שלושת הנושאים שצויינו לעיל משתנים.

כאשר אנו נגשים לקחת משכנתא אנו בונים את התמהיל המתאים ביותר לעסקה הנוכחית, למטרות שלנו ממנה ולאופי נכונות הסיכון שלנו.

גובה הריבית משתנה ממסלול למסלול. יש מסלולים עם ריבית קבועה ויש מסלולים עם ריבית משתנה.

מסלול בריבית משתנה הוא בעל סיכון גבוה יותר מפני שיש ייתכנות שהריבית תעלה, לכן הבנקים מראש נותנים אחוזי ריבית נמוכים יותר.

ריבית קבועה שאינה משתנה אינה טומנת בחובה סיכון גבוה מפני שהריבית ידועה וקבועה, אך לרוב הריבית יחסית גבוהה.

בדר"כ כאשר לוקחים מסלול עם ריבית משתנה, פרעון המסלול הוא ללא קנסות יציאה פירעון מוקדם.

לאחר שדיברנו על נושאים בסיסיים אלו נעבור לנושא אחר – ריבית הפריים.

ריבית הפריים

ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל: היא שווה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, והיא זהה בכל הבנקים. בנק ישראל מפרסם החלטות ריבית שמונה פעמים בשנה, לפי לוח מועדים שנקבע מראש, ובנסיבות חריגות רשאי לשנות את הריבית גם בין המועדים.

נכון להחלטת הריבית מ-1 בספטמבר 2026: ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25%, וריבית הפריים על 4.75%.

במסלול צמוד פריים הריבית נקבעת כפריים בתוספת או בניכוי מרווח שסוכם עם הבנק (למשל P-0.5%). המרווח קבוע לכל חיי ההלוואה, אבל הפריים עצמו משתנה, ואיתו ההחזר החודשי.

כמה מהמשכנתא אפשר לקחת בפריים

לפי הוראות המפקח על הבנקים, לפחות שליש מהמשכנתא חייב להינתן בריבית קבועה. את שני השלישים הנותרים אפשר לחלק בין מסלולים בריבית משתנה, כולל פריים. עד דצמבר 2020 הוגבל מסלול הפריים לשליש מההלוואה בלבד, והמגבלה הזו בוטלה.

מה מלמדות השנים האחרונות

הסיכון במסלול פריים הוא שינוי בריבית בנק ישראל. באפריל 2020 הורדה הריבית ל-0.1% והפריים עמד על 1.6%. בין אפריל 2022 למאי 2023 העלה בנק ישראל את הריבית בהדרגה עד 4.75%, והפריים הגיע ל-6.25%. מי שלקח באותן שנים חלק גדול מהמשכנתא בפריים ראה את ההחזר החודשי עולה משמעותית. בשנה האחרונה חזר בנק ישראל להוריד את הריבית בהדרגה.

היתרון של מסלול הפריים נשאר בעינו: אין בו עמלת פירעון מוקדם בגין הפרשי ריבית, ולכן הוא גמיש למי שצפוי למכור או למחזר בטווח הקרוב. את החלוקה בין המסלולים כדאי לבנות לפי היכולת לעמוד בעלייה אפשרית בהחזר, ולא רק לפי הריבית ביום החתימה.

עודכן: אוקטובר 2026. נתוני הריבית לפי בנק ישראל. להרחבה: משכנתה: תמהיל, שיעור מימון ומחזור. המידע כללי ואינו ייעוץ פיננסי.